Распространившаяся сейчас по миру пандемия коронавируса повлияла на все сферы жизни человека. По официальным данным, на утро 8 апреля в России было 8672 заразившихся. 2 апреля в своём обращении президент РФ Владимир Путин продлил число нерабочих дней до конца апреля. Вместе с тем Банк России с начала марта стал выпускать регуляторные послабления для граждан, экономики и финансового сектора.

«Задача государственной политики, в том числе и центрального банка в этих условиях [пандемии коронавируса], состоит в том, чтобы постараться сдержать негативные эффекты для людей и бизнеса: дать возможности экономике как можно быстрее после снятия ограничений вернуться в нормальное русло, а людям — пережить эту ситуацию с минимальными потерями и также иметь возможность быстро вернуться к нормальной жизни. Именно на это в конечном итоге направлены меры, которые мы вводим», — сказала председатель Банка России Эльвина Набиуллина во время своей первой онлайн-пресс-конференции «Текущая ситуация и стабилизационные меры», прошедшей в прошлую пятницу.

 

Первые шаги только для людей с COVID-19

Меры в защиту интересов граждан вводятся документами ЦБ ещё с 20 марта. Изначально речь шла только о людях с подтверждённой коронавирусной инфекцией. Какие же меры принял тогда Банк России?

• Он рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность, не начислять пени и штрафы по кредитам и займам, предоставленным заёмщикам — физическим лицам, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика.
• Он дал право кредитным организациям не признавать такие кредиты реструктурированными в целях формирования резервов и не применять макропруденциальные надбавки в отношении указанных кредитов до 30 сентября 2020 года.
• Он дал право микрофинансовым организациям не признавать такие займы реструктурированными и не применять в отношении указанных кредитов (займов) корректирующие коэффициенты по требованиям к заёмщикам, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) составляет более 50%, при расчёте норматива достаточности собственных средств до конца 2020 года.
• Он предоставил кредитным организациям право до 30 сентября 2020 года не увеличивать резервы по кредитам заёмщикам — физическим лицам в случае ухудшения их финансового положения и/или качества обслуживания долга при наличии официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заёмщика.
• Он также рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае нарушения заёмщиком (физическим лицом) обязательств по договору не обращать взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заёмщика.
• Он рекомендовал страховым организациям удовлетворять заявления страхователя в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии у него коронавирусной инфекции, о продлении срока урегулирования страховых случаев, об отсрочке платежа по договорам добровольного страхования, а также не начислять неустойку (штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя.

Тут же было оговорено, что для обеспечения возможности для граждан беспрепятственно и в режиме онлайн осуществлять переводы между физическими лицами Банк России устанавливает с 1 мая 2020 года предельное значение комиссий, взимаемых банками со своих клиентов при переводах между физическими лицами, а именно:

• переводы в Системе быстрых платежей (СБП) до 100 тысяч рублей в месяц должны осуществляться банками без взимания платы;
• переводы в СБП на сумму свыше 100 тысяч рублей в месяц — не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 рублей.

Отдельно в пресс-релизе говорилось, что Банк России прорабатывает вопрос установления предельных комиссий по эквайрингу при оплате картами онлайн-покупок, чтобы заболевшие могли беспрепятственно делать онлайн-покупки продовольствия и лекарств.

 

Пострадавшие от короновируса заёмщики

Неделю спустя, 27 марта, ЦБ опубликовал документ, в котором применяемые меры были расширены и на заёмщиков, пострадавших от распространения коронавируса.

«Многие граждане, в том числе индивидуальные предприниматели и самозанятые, столкнулись со снижением доходов в результате пандемии и испытывают объективные сложности с исполнением своих обязательств перед кредиторами», — говорится в пресс-релизе «Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса» за 27 марта.

В документе говорилось, что в целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России:

• рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заёмщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заёмщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заёмщику повышенные проценты, штрафы и пени;
• предоставляет кредитным организациям возможность не признавать такие кредиты реструктурированными в целях формирования резервов до 30 сентября 2020 года, если по указанным кредитам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года;
• даёт микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам возможность не признавать такие займы реструктурированными до 30 сентября 2020 года, если по указанным займам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года.

Тут же оговаривались обещанные меры по повышению доступности онлайн-торговли. Согласно документу, Банк России принял решение ограничить максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам и установить их на период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года на уровне не более 1%. Однако не всё так просто, потому что снижение комиссий предусмотрено только для торгово-сервисных предприятий, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тысяч рублей.

 

Мини-итоги на 3 апреля

Во время своей онлайн-пресс-конференции Эльвира Набиуллина рассказала про проведённый Банком России опрос 10 крупнейших банков о результатах их работы за период с 20 марта по 1 апреля по реструктуризации задолженности граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства.

«По предварительным данным, в адрес этих банков от заёмщиков поступило около 27 тысяч заявлений об изменении условий кредитного договора в связи со снижением дохода, возникшим в результате распространения коронавирусной инфекции. По состоянию на 1 апреля банками рассмотрено более чем 12,5 тысяч поступивших заявлений, то есть около половины. Из них 9,8 тысяч приходится на потребительские кредиты, 2,7 тысяч заявок — на ипотечные кредиты. При этом банками удовлетворено 2,1 тысячи заявлений граждан о реструктуризации кредитов (1,6 тысячи — по потребительским кредитам и около 500 — по ипотечным)», — поделилась результатами опроса Эльвира Набиуллина.

 

Кредитные каникулы

Также она анонсировала принятие закона о кредитных каникулах в ближайшее время. И уже 4 апреля этот закон вступил в силу. Кредитные каникулы — это гарантированная возможность для гражданина получить отсрочку по кредитным платежам на 6 месяцев в случае, если его доход за последний месяц снизился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год.

«Этим правом нужно пользоваться осознанно и очень взвешенно подходить к тому, когда за каникулами обращаться. Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года. И второй раз каникулы взять не получится. Поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесённая в будущее», — уточнила Эльвира Набиуллина.

Также она сказала, что в ближайшее время Правительство должно определить методику расчёта среднемесячных доходов за 2019 год, и очень рекомендовала перед подачей заявки самостоятельно рассчитать, на сколько снизился доход к прошлому году согласно этой методике, чтобы не получить отказ в предоставлении каникул по новому закону. Помимо этого были рекомендации и банкам: организовать сервисы по проверке правильности расчёта суммы дохода в подаваемых заявках. Эти сервисы должны быть предельно прозрачными и понятными для заявителей, а также работать дистанционно.

В этот пункт смело можно отнести и другие меры по поддержке ипотечного кредитования. Так, Банк России снизил значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, предоставленным с 1 апреля 2020 года.

Также был изменён порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом (до 10%), погашаемых за счет материнского капитала — надбавки к коэффициентам риска теперь будут снижаться по мере погашения кредита, что расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми. Ещё ЦБ принял решение  о включении в Ломбардный список ряда ипотечных облигаций, которые обладают необходимым кредитным качеством и соответствуют иным установленным требованиям.

 

3 апреля Банк России ввёл дополнительные меры:

• Для компенсации потенциальных убытков кредитных организаций, связанных с временным снижением процентных доходов, и поддержки ипотечного кредитования Банк России в соответствии с контрциклическим подходом проведения макропруденциальной политики отменяет надбавки к коэффициентам риска по выданным до 1 апреля 2020 года ипотечным кредитам. Эта мера позволит банкам абсорбировать убытки по кредитам на сумму свыше 100 млрд рублей, исключив негативные последствия для соблюдения нормативов достаточности капитала и будет способствовать росту ипотечного кредитования.
• На постоянной основе будет выделен отдельный 5%-ный лимит на инвестирование средств пенсионных накоплений в облигации с ипотечным покрытием. Одновременно такие облигации будут исключены из 10%-ного лимита на инвестирование в отдельные активы с дополнительным уровнем риска. Аналогичные изменения будут внесены в новые требования к размещению средств пенсионных резервов.

 

Страхование

К пресс-конференции отдельно был разработан вопрос о сохранении доступности услуг страхования. В своём выступлении председатель Банка России отметила, что во время карантина граждане могут столкнуться со сложностями при взаимодействии со страховыми компаниями, поэтому ЦБ разработал рекомендации по работе страховщиков на это время. Во-первых, это рекомендация разместить на своих сайтах информацию о режиме работы, а также о возможности удалённого взаимодействия. Во-вторых, рекомендация заключать договоры ОСАГО в отсутствие диагностических карт при условии их последующего предоставления страховщику в течение одного месяца с даты окончания действия принимаемых органами власти ограничительных мер

«Также Банк России будет учитывать, что ограничительные меры приведут к увеличению сроков урегулирования убытков, но важно, чтобы при этом страховщики старались обеспечивать максимальную защиту интересов потребителей страховых услуг. За соблюдением интересов клиентов мы будем особенно пристально следить в этот период», — отметила Эльвира Набиуллина.

 

Личные рекомендации для граждан от Эльвиры Набиуллиной

Отвечая на вопрос журналистов о советах гражданам в период кризиса, Эльвира Набиуллина отметила, что у всех разные ситуации и с доходами, и с возможностями, поэтому каких-то универсальных рецептов быть не может. «Но, наверное, основное — это то, что не надо поддаваться каким-то эмоциональным импульсам, настроениям. Нужно очень взвешенно подходить к принятию решений по потреблению, по использованию сбережений. Главное то, что и мы, и правительство принимает меры для того, чтобы помочь гражданам пройти этот период более спокойно, и для того, чтобы вернуться в нормальное русло жизни», — ответила она.

Также был задан вопрос о том, как людям не потерять свои сбережения в условиях неопределённости на финансовых рынках и возможного разгона инфляции и куда их вложить для сохранности. Председатель Банка России ещё раз отметила, что они делают всё для того, чтобы сбережения не обесценивались и держат инфляцию под контролем. «Куда вкладывать — люди должны выбирать сами, но еще раз отмечу, мы видим, что банковские депозиты по-прежнему остаются достаточно привлекательным способом сбережений», — ответила Эльвира Набиуллина.